人身保险需求大致可分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。

人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。

一般来说，年轻时候偏重家庭经济责任，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶提供部分经济支持；

中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；

老年时候偏重养老和健康护理等。

消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。

不同的人身保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高，消费者可以购买此类产品来转移突发风险带来的损失；

分红保险、年金保险等具备储蓄和投资的功能，具有子女教育和养老规划需求的消费者可以考虑。

但是，尽管部分产品偏重投资功能，但本质上仍然是保险产品，不宜将其与银行存款、国债等金融产品进行片面比较，更不能把其作为银行存款的替代品。

保险条款规定了保险消费者的权利义务，具有重要意义。

购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务，甚至要咨询专业人士，确保心中有数。

尤其是合同中的免责条款，对能够获得保险金意义重大，消费者更要加倍关注，明确保险“保什么”和“不保什么”，充分享受保险的风险保障功能。